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2016年移动支付格局分析 大额支付将是趋势

经济观察报 ·  2016-10-18 13:35   0
摘要:业内人士认为,虽然短 期内移动支付市场格局不会发生巨变,但是,大额支 付业务加速回流银行体系将会是长远的趋势。


继微信提现收费后,支付宝从10月12日也开 始对个人用户超出2万元免 费额度的提现收取0.1%的服务费。与此同时,传统银 行近期则纷纷推出“二维码”和“云支付”等移动支付产品,加速布局该领域。第三方支付机构与银行这两者之间的“一进一退”,则被市 场人士看作是移动支付领域竞争升级的序幕。


业内人士认为,虽然短 期内移动支付市场格局不会发生巨变,但是,大额支 付业务加速回流银行体系将会是长远的趋势。


转变——支付宝 免费提现时代终结


对于收费原因,蚂蚁金 服相关工作人员告诉《经济参考报》记者:“在提供越来越多便捷、安全服务的同时,由支付 宝承担的综合经营成本也上升较快。这次对 提现规则的调整,是为了 减轻部分成本压力,以保证支付宝能持续、健康地 为用户提供更多优质服务。”


据介绍,支付宝提现仅涉及从“余额”账户提 现到本人银行卡和转账到他人银行卡。按照调整后的规则,支付宝 也对超出免费额度的部分按提现金额的0.1%收取服务费,单笔服务费不到0.的则按照0.收取。


不过,支付宝方面称,普通用 户可以通过兑换蚂蚁积分、开通“亲密付”、巧用余 额宝等手段来规避手续费。根据支付宝公告,余额宝资金转出,包括转 出到本人银行卡和转出到支付宝余额仍将继续免费。不过,2016年10月12日起,用户从 余额新转入余额宝的资金,转出时 只能转回到余额,不能直 接转出到银行卡。


其实早在今年3月,微信已 经开始对用户提现收取0.1%的手续费,每位用户累计享有1000元免费提现额度。考虑到 支付宝和微信都规定“单笔服务费小于0.的,按照0.收取”,这意味 着用户每次提现将最少支付一毛给支付宝或微信。


微信与 支付宝提现的不同之处在于,微信提 现的免费额度是累计1000元,支付宝是累计2万元,两者都 是终身累计额度,而不是一年或一个月。


从互联 网金融兴起之时,支付宝 一直打着免费旗号,也正是因为如此,其支付 方式迅速占领市场。


根据易观公布的《中国第 三方支付市场专题研究报告2016上半年》数据显示,2016年第二季度,摆脱春节的影响,中国第 三方支付移动支付市场增速回暖,交易规模达75037亿元,环比增长25.68%。行业上 半年整体交易规模达134776亿元。支付宝、财付通、拉卡拉 占据市场交易份额前三位,支付宝以市占率55.4%位列第一。


支付宝 和微信的确成为众多消费者线上、线下最 常用的第三方支付工具。而两者 对提现收费的理由都为“成本过高”,从第三 方支付平台转账到银行,银行都 会收取相应手续费。


易观智 库金融行业中心研究总监马韬指出,互联网 的免费实际上是有人替用户买单。包括支付宝、微信在 内的第三方支付平台,一直在 为用户承担相应的成本。数以亿 计的用户规模决定了这个成本非常巨大。平台免 费服务在初期能为平台迎来客户,但在客 户及交易体量大到一定程度后,巨大交 易成本实际推高了平台运营成本。之所以 中小型支付平台仍不收费,是因为 其交易体量较小,手续费 支出尚未形成压力。


补课——银行加 速布局移动支付


业内人士表示,在移动支付方面,第三方 支付的优势在于其支付场景丰富,且占据 着庞大的客户资源和销售渠道。不过,尽管在 上述两方面处于相对劣势,传统商 业银行也逐渐意识到这一市场蛋糕的重要性,并逐步 加大了在这一领域的布局力度。


恒丰银 行研究院执行院长、中国人 民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受《经济参考报》记者采访时表示,银行系 支付的优势在于其安全性较好,用户整 体对银行体系的信任度更高。但其劣 势在于过去商业银行对移动支付重视不够,特别是 在一些便民的小额移动支付创新上一度走在互联网企业后边,用户体验也不如前者。不过,现在各 个银行都正在积极“补课”。


目前来看,商业银 行在移动支付领域的主要布局方向是“云闪付”等非接触式支付(NFC)方式。去年12月12日,中国银联联合20余家商 业银行在京共同发布“云闪付”。目前,大部分 主流商业银行均能支持Apple Pay、Huawei Pay和Samsung Pay等手机支付功能。为了吸 引更多的用户使用“云支付”,各大银 行也纷纷推出不少商户优惠活动。


值得注意的是,随着叫 停两年多的银行系二维码支付重被监管部门认可,不少商 业银行重启了在二维码支付领域的布局。“银行对 合规性一直比较重视,在2014年央行 叫停二维码支付之后,这块业 务就一直没有开展。但是在过去两年中,第三方 支付在这一领域的业务已经开展得如火如荼了。”董希淼说。今年下半年,央行支 付清算协会向会员单位下发了《条码支付业务规范(征求意见稿)》,业务规范提出了条码支付的系列技术标准与规范要求,并根据风险验证,对条码 支付额度分级管理。


中国建 设银行日前宣布正式推出支付品牌“龙支付”,并宣布“龙支付”产品体系下的“二维码支付”将于近期正式上线。中国工 商银行日前也正式推出二维码支付产品。银行系 的二维码支付对安全性非常重视。例如,工行二 维码支付过程对原始卡号变异处理,隐藏真实卡号信息,免密支付限额1000元,单笔、日累计 交易可限额管理,而且24小时实 时监控二维码支付交易。


趋势——大额支 付客户将回流银行


董希淼表示,支付宝、微信提 现收费短期内对整个支付体系影响不会太大。“用户习 惯养成需要一个过程,那么用 户习惯的改变也将有一个过程。”他坦言。不过,他同时表示,预计小 额支付不会受到太大影响,但大额 支付未来将有可能加速向银行体系回流。“这实际 上也符合监管部门的政策导向,即第三 方支付的定位是整个支付体系的补充者。”他表示。


央行在 去年底正式发布《非银行 支付机构网络支付业务管理办法》,《办法》以支付 账户实名制为底线,对支付 机构从事业务的范围给予了明确限定,划定红线,引导支付机构去“银行化”,进一步回归“小额支付”和“通道”的本质。


“对于有 频繁转账需求的用户,可能会 回流到手机银行去。”马韬向《经济参考报》记者表示,由于移 动支付不仅仅是转账,从交易结构上来看,第三方 支付用户更多的实际上是消费、投资理 财以及相应的民生金融服务,会有影响,但短期 不会对大的市场格局造成冲击,就场景 和便捷性上来看,目前仍 然是第三方支付占优,长期要看银联、商业银行的场景拓展、产品优 化以及品牌推广。


支付宝方面亦表示,“如果用 户要向银行卡进行特别大额的转账,我们建 议大家可选择一些提供免费转账的网银等进行操作。”


董希淼表示,伴随着 银行系移动支付量的快速增长,市场格 局的改变可能会从2017年开始。


今年2月,工、农、中、建、交五家 国有商业银行决定陆续对客户通过手机银行办理的转账、汇款业务(无论是跨行还是异地)都免收手续费;今年7月,由12家全国 性股份制商业银行联合发起的“商业银 行网络金融联盟”在北京正式成立。全联盟 行对外正式宣布,手机银行、个人网 银等电子渠道跨行转账免收客户手续费。联盟间 账户互认实行免费,资金互 通将实行最低市场价格。业内人士表示,商业银行的“抱团”行为,可能也 将助推未来市场格局的转变。


有分析指出,互联网 金融机构和银行相比短板是比较多的,因为第 三方支付毕竟是小额零售,大额支 付包括企业性支付主要还是通过银行来做。尽管互 联网金融不断冲击传统银行的方方面面,但传统 商业银行拥有庞大的用户群体,资金雄厚,业务复制能力强,在目前 互联网金融监管不断趋严的情况下,传统银 行的力量仍然不可小觑。


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